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為10億人打造新的信用體系 WeTrust用區塊鏈做真正的普惠金融

時間:2017-11-17 12:40:01 來源:浙江在線 評論:0 點擊:0


  熟人借貸是很多人救急時最常用的一種傳統融資方式,其部分形式已有數千年的歷史,它建立在相互之間的信任與了解之上,是對現有金融體系的一種補充。

區塊鏈技術公司WeTrust,則希望能改善這種傳統的借貸方式,讓其更加規范、有效,應用范圍也更加廣泛,并在此基礎上建立一套新的信用體系,提供惠普的金融產品。

在此愿景下,WeTrust建立了一個用區塊鏈技術提供去中心化金融產品的平臺。其第一款產品是Trusted Lending Circles(TLC,可信借貸圈),正處于內測階段,即將在2017年12月中旬上線。

一個安全的區塊鏈賬本

TLC可以簡單理解為一個熟人之間相互借款的平臺,使用時發起借貸的用戶可以邀請親朋好友加入,形成一個借貸的圈子。每位參與者定期、定額投入一筆資金,由需求最緊急的人獲得所有貸款。已經獲得貸款的人不能再次貸款,直到所有參與者都取得一次貸款,整個流程就正式結束。

WeTrust的聯合創始人兼CEO George Li告訴記者,基于以太坊的區塊鏈,TLC可以用數字化的方式創建和管理圈子,自定義貸款的協議(包括金額、利息、參與人數等),并形成無法更改的記錄賬本。

TLC產品界面示例

TLC以虛擬貨幣為媒介來完成借貸,可以全世界通用。目前,WeTrust的服務和傳統借貸服務的唯一區別是需要將法幣轉換成虛擬貨幣。

或許更重要的,George解釋稱,“是用區塊鏈的方式,可以讓用戶不用信任任何公司,因為沒有人或機構會碰用戶的資金,而是用智能合約進行控制,用戶的資金都是由自己來管理的,這也多了一層安全保障。”

如果對金融知識比較了解,就會發現TLC其實與民間借貸方式“標會”較為相似。George表示,WeTrust的產品靈感確實來自于此。

標會已經有數千年的歷史,可以理解為一種熟人信用借貸,參與者按期繳納一定數量的會款,以投標的方式決定收取會款的次序。

“ROSCA(Rotating savings and credit association,標會的美國名稱)是窮人的銀行。在這里,資金不會存放太長時間,而是不停地被轉手,滿足參與者的消費及生產需要。”長期研究標會類似組織的荷蘭經濟學家F.J.A Bouman在論文中這樣寫道。

類似“標會”的組織分布在全球各地,主要集中在經濟發展較弱地區,在非洲、亞洲、美洲、加勒比海等地區以不同的名字運行著。在拉丁美洲,它的名字是“tandas”,在韓國,它的名字是“wichin gye”。標會的參與者往往都是親友、同鄉、商業合作伙伴等等,彼此知根知底。

但標會的缺點是存在賬目不明,以及借貸范圍無法擴大的問題,而這正是區塊鏈能發揮作用的地方。George表示,這些類似“標會”的組織往往由熟人圈子組成,所以只有10多人參與,很難擴大,使用TLC則不存在這樣的地理限制。

覆蓋10億人群的信用體系

如果僅僅是這樣,WeTrust會成為一個不錯的金融工具,但它的愿景不僅是做一個區塊鏈賬本,更是想打造一個新的信用體系。

在歷史上,標會可以作為一種同鄉互助的方式解燃眉之急。而如今,仍使用這種方式借款的人,往往是不愿意利用現有金融體系中的銀行借貸,或者更多的情況是沒有銀行賬戶和信用記錄,無法通過銀行渠道獲得貸款。這些人也往往是被現有金融體系所忽視和無法服務的人。

世界上仍有大量沒有被正式金融服務覆蓋的人群

George告訴記者,根據世界銀行的粗略統計,現在仍有近10億人在使用的標會的方式進行借貸,他們大多處在第三世界國家。

但解決信用問題的方式也在標會之中。George認為,傳統標會的做法最大的問題是,即便常年累月的發生借貸行為,也沒有金融系統會承認這些記錄,并認為其中的人是有信用的。

他說到,“我們希望把用戶的歷史借貸行為數據化,從而可以評估一個人的信用。很多人雖然并不富有,但有信譽,有必要融入信用體系,并改善生活狀況。”

WeTrust的規劃是,一開始是熟人借貸,在用戶積累的基礎上形成社會網絡圖譜(Social Graph);未來在信用評分的體系之上,還會加入陌生人之間的互動,這樣可以服務更多的人群,突破借貸的熟人關系與地域限制。

George表示,“我們會創造一個讓陌生人安全互動的環境,這甚至可以替代銀行的部分功能。”現在由于是熟人借貸,也就用不著身份信息。但未來,WeTrust還會與Civic和Uport等區塊鏈上的身份誰服務對接,完善信用體系。如果這些信息都能利用起來,最終無疑會形成能覆蓋近10億人群的新的信用體系。

現有的金融體系仍有很大的價值,但WeTrust希望能把沒有辦法參與其中的人也囊括進來,為他們提供服務,這是對現有服務體系的補充。

WeTrust于今年初成立公司,并在3-4月發起ICO,成功籌得500萬美元。目前公司的社區已經有3000多人,他們分布在全世界,是WeTrust的支持者,也會幫助完善及推廣產品。

創始人之一的George曾在Google的業務運營及戰略團隊任職,該團隊主要執行公司高管資助的特別項目。此前,他還是麥肯錫咨詢的一名顧問。另外兩名創始人Patrick Long與Hoang Nguyen,前者曾在RMS及安永會計師事務所做金融工作,后者則是在PaylPal任高級軟件工程師。

Wetrust創始人George Li在區塊鏈峰會上擔任嘉賓

WeTrust的顧問陣容也十分強大,分布式資本的創始合伙人沈波,康奈爾大學副教授Emin Gun也都位列其中,以太坊的創始人Vitalik Buterin也赫然在列。George告訴記者,自己從2013年開始關注區塊鏈與比特幣,正是以太坊的出現讓他開始研究,如何在區塊鏈上建立新的產品。

他說到,“我意識到,區塊鏈不只是可以讓人去擁有虛擬貨幣,更是可以在其上開發出一些有用的產品,就像互聯網一樣。”

曾在Google工作的George表示,他見到過印度的工程師同事雖然有不錯的薪水,但也還是用熟人借貸的方式取得貸款,這是因為當地的金融體系不成熟,借貸利率很高。他希望WeTrust可以幫助到他們,以及更廣泛的被銀行忽視的人群,而這也是他認定能發揮出區塊鏈真正價值的產品。

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